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个人观点 | 当我和人谈论理财和投资时,我会将这两者分开谈论

事先说明,这是一个非常不成熟,或者称之为不专业的观点。因为往往在谈论理财和投资时,总会把这两者认为是一个事件:让财富得到增长。但是,我在和人谈论两者时,我总会让他先区分两者,因为这是关系到他将以什么心态去面对。

个人观点 | 当我和人谈论理财和投资时,我会将这两者分开谈论

事先说明,这是一个非常不成熟,或者称之为不专业的观点。

因为往往在谈论理财和投资时,总会把这两者认为是一个事件:让财富得到增长。但是,我在和人谈论两者时,我总会让他先区分两者,因为这是关系到他将以什么心态去面对。

过往,我也总把这两者混为一谈。因为,在我看来,理财嘛,就是想方设法通过投资各种各样的产品去提升财富,只是不同的金融产品有不同风险高低而已。但知道我参与币圈、股票型基金、债券型基金等之后,我逐渐地、深刻地认识到两者应该分开来谈,所以渐渐在跟那些表达过有“理财”、“财富增值”、”投资“等需求朋友交流时,往往都分开来谈,并予以分开推荐。

我原以为这只是我的一个个人想法,并且非常粗糙、不成熟的观点。但直到我在写这篇文章时,我百度了一下,竟然发现,原来主流金融观点就会把这两者区分开。从百度摘得的观点大致是这样的:

简单来说,投资是用钱去赚更多的钱,理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

投资追求短期收益而理财追求长期收益,从目的性来讲,投资看重回报(投入产出比)而理财看重稳定(长期富裕)通俗地讲,投资是为了今天更有钱而理财是为了今后也有钱。

理财是指资产的最优配置,需要综合考虑不同投资者的资产负债情况、人生财务规划、风险偏好程度等多方面因素,平衡收益率和风险,优化投资组合。

嗯嗯,浏览了一圈,我发现自己的感悟跟这些专业概念其实应该很接近。所以,我也就不文绉绉地介绍这些概念。主要是向大家分享我的一些感悟。

设置一个场景

想象一下,过年回家了,同龄人都会互相嘘寒问暖,问问今年的经济状况。听闻你在币圈赚的风生水起,表哥不仅投过来艳羡的目光,然后不断地暗示你带带他上路,让他一年积攒的工资也能赚点钱,实现升值。

本来,你都准备给他讲述区块链的基础知识、自己这一年炒币经历的精彩故事、投资厂商的得与失等等,好让表哥点燃币圈的兴趣,然后一起来参与币圈投资。但突然想起表哥在外辛苦打工,家里还上有老下有小的,辛苦攒了一年的钱,现在突然跟您说:

“我想钱生钱,好升值,带带我。”

你意识到了比特币剧烈的波动非常人所能承担,也知道它的迷人之处很容易让人沦陷,所以你就清醒了:

“表哥,你想要的是理财产品么?你的钱是不是还是要保本为主。”

表哥快速点头道:

“对对对,最好是不要亏的,不然亏太多你表嫂可能就会打死我了哈哈。”

这就是很典型的理财需求。希望每年积攒下来的收入,能通过理财产品获得一定的收益。这个收益要求可能不是像投资一样,希望投入小小的钱,获得巨大的收益。而是能够通过稳定的收益率获得财富的增值,或者仅仅只是保值的需求。但这一类用户需求中,往往是蕴藏着保本的目的。

现在的人们很流行说,我们国家的人民币通货膨胀达到每年8%的水平。因此,往往希望通过理财,至少能够获得年收益率8%的增长,以此来使个人资产达到保值。

当然,过年除了表哥堂哥,还有你的朋友。恰巧的是,有个正在创业的高中朋友就来跟你介绍他这一年的成长。

他分享了一通自我成长的故事后,话题还是绕回了他目前看好的一个奶茶品牌。他从开店成本、回本周期、奶茶销售数据等跟你剖析,跟你说明了这是一个非常不错的机会。现在可以考虑一下,几个熟悉人的凑好本金,就去一起加盟开店。日后,盈利就按入股资金比例进行分红。

听完你非常心动,但你意识到,创业风险极大,非生即死。而一旦运营不下去,投入的钱就会回收不回来,直接亏本。所以,你跟他说你会认真考虑的。然后,就自己想尽办法去了解奶茶行业发展状况、选址秘诀、整体回本周期等等,甚至向资深的朋友请教。

可见,你把入股奶茶店作为投资对待了,并且心态是小心翼翼的。因为,你能够意识到,投资的风险极大,你需要尽可能去摸清整个行业的状况再做决定,这样才能对得起自己的“钱”。

理财的需求

其实我相信很多人都会有理财的需求。只是往往,他们没有将理财与投资分开,由此走向了投资,给自己的资本带来许多麻烦。

理财,往往就是一种对自身资产有效配置的手段。通过一些合理化的配置,使得自己免受过大的社会风险,如天灾人祸、通货膨胀带来的贬值等等。因此,具有理财需求的人,往往并不是想通过理财产品赚更多的钱,而是在“保本”的基础上获得保值或者升值。

我身边就有很多同事,其实就是有这样的需求。他们拿着高额的工资,每个月都会剩余不少的钱。但这笔暂时“闲置”的钱,往往是为了攒下来为以后买房、买车、孩子教育、父母养老等使用。这每笔钱都有着强烈的“保本”的需求。

所以,这一类的钱,前提就应该寻求理财产品,在兼顾流动性、收益率和安全性上选择最佳的标。

对于大家来说,最广泛的理财产品,可能就余额宝。其实它本质上是一个货币型基金,每年的年化收益率应该在2%—3%中波动。这一类的货币型基金基本可以认为是保本的,因为要发生亏损的情况概率不大。

个人观点 | 当我和人谈论理财和投资时,我会将这两者分开谈论

当然这一类理财,操作和理论都十分浅显易懂,基本都可以放心推荐。但很多人都会嫌弃它收益不好,试图寻找更高收益的标。接着,人们就会去了解债券型基金。当在购买前,你最好还是需要去补充一下债券、基金、手续费、赎回周期、买入限额等知识。这些知识不难,基本在公众号、知乎上阅读了解一周,你就能具备相应的知识。这一类的基金,风险也是极低,大部分情况下能做到保本(有少数时候会亏本),并且收益率大部分能在5%-8%之间(跟你选择的基金经理有关)。

其实到这里,基本就是理财产品所能带来的收益上限,因为,要在保本的情况下,每年跑赢通胀,其实就比较难。

当然,币圈也有自己的理财产品。作为一个新兴领域,出于引流的目的,总会提供更高收益率的理财产品。这些产品,基本也可以认为是保本的。

比如,我在鲸交所就看到了一个USDT的理财产品,年化收益率达到了10%:

个人观点 | 当我和人谈论理财和投资时,我会将这两者分开谈论

由于我们可以认为USDT是与我们的人民币法币基本稳定地1:7兑换的,所以我们可以认为是法币本位达到保本的。而在鲸交所上,提供的这款14天享受年化10%收益的产品,实则是非常高收益的理财产品,让你享受到流动性和收益的综合。

类似的,爱糯米上也有也有类似的产品,如图所示:

个人观点 | 当我和人谈论理财和投资时,我会将这两者分开谈论

相对而言,爱糯米的产品需要放置长达90天,流动性会较差。但爱糯米和鲸交所的这两款产品只有一个风险:USDT面临暴雷,那么USDT就会面临兑换人民币时收益受损。但目前来看,可能性非常小。

当然还有一些中心化交易所,如Gate和币安,也有类似的USDT的理财产品。但这种理财产品,相比于鲸交所和爱糯米而言,还增加了一个风险:中心化交易所倒闭了,那么你的本金可能面临拿不出来的问题。结合最近的政策风险,建议还是不要放置中心化交易所进行理财。

投资的需求

就如上面描述的奶茶店入股,就是一种实体经济的投资方式。

当然,除了实体经济的投资,我们还有类似比特币、股票、黄金这一类的投资方式。但其实本质都是一样的:参与一个项目,获得这个项目发展过程带来的利益分成。所以,你通过投资,就是希望用钱,去赚取更多的钱。

既然如此,炒币自然也是其中投资方式。

但你想象一下,你在参与实体店入股时,尚且会去做好一切功课,了解好整个行业发展状况、成本、时机等要素再决策,为什么往往炒币的人都不了解比特币是什么呢?

很明显,这就是没有具备投资者的能力,就急匆匆参与投资的典型场景。

我自己就曾经是这样一个不合格的投资者,而在市场教育下,也逐渐意识到自身能力和认知不足以支撑投资后,有系统地认知比特币、数字货币、基础金融知识等。所以,我也希望,你把炒币,跟拿着一笔钱去开奶茶店的心态是一样的。

你要知道,这件事,是跟创业类似的,会有很大概率因为行业不成功而亏本。但同时,如果一旦成功,你也会因为买到了早期的筹码,而获得了发展的红利。所以,如果你想要获得这种发展的红利,你就有必要去了解这个东西到底有没有价值,价值能发展到多大的市值。

炒股也是类似的,切勿做成一个无认知基础的赌博游戏。买入任何一支股票,也跟自身开店一样,要去了解这家公司的盈利状况、发展状况、扩张状况、财报、人员状况等等。只有这样,你才能对得起自己的投资

也只有你真真区分了理财和投资的区别后,我相信,你就明白,理财往往不要求你具备太专业的能力,只需要基础的金融知识即可。但是投资则是需要一个人非常高的专业能力,你需要去了解被你投资的事物,并且研究它的发展历史、它的未来走向以及它能产生的经济价值。因此,你不仅需要先去补充好这个项目的知识,还需要保持时刻跟踪这个项目,以此得到对这个项目的认知更新,做更好的决策。

总结

为什么我刻意要去区分这两者呢?

其实对于我而言,这是两种迥然不同的心态。当我看到一个收益不高的产品时,但我知道这是一个理财产品,我会放心地放进自己的资金去保值。当但我面对一个投资产品时,比如比特币、以太坊等,甚至手上的股票,我都会建立起警惕的心理,去防范自己的资金在一次不慎的操作中遭遇亏损。而这样的心理,不仅会让我去主动学习、研究被投资的项目,也会去控制好自己资金的仓位,做好投资与理财的仓位选择。

当然,这不仅是对自己的资金负责,也是对被你推荐的人负责。当你推荐他人参与炒币炒股时,你刻意区分理财和投资的区别,也有助于帮他人建立风险意识。这也是对自己信誉负责的体现。

注:本文仅为个人投资思考,不作为投资建议。市场有风险,投资需谨慎。

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编译者/作者:区块佣兵

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